شرحی مختصر ازانواع بیمه نامه ها

بیمه چیست؟

بیمه، اشخاصی را که متحمل لطم ، زیان یا حادثه ناخواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبرانu202e کنند. خسارت هایی که به این قبیل افراد پرداخت میu202e گردد از پول هایی تأمین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازندu202e و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند. به بیان دیگر همه آن هایی که خود را بیمه میu202e کنند با مشارکت در سرمایه ای که متعلق به همه خریداران بیمه است، در جبران خسارت و زیان های هرu202e یک از افراد بیمه شده،u202e شریک و سهیم می شوند. بیمه گران خطرهای احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند بنابراین می توانند میزان حق بیمه ای راu202e که هر شخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده برای جبران خسارت هایی که پیش خواهد آمد، کافی باشد. بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اندu202e نیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت. بر این اساس، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود:

نخست این که، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چه قدر است و دوم،u202e آن که احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشترu202e یا کمتر از میانگین احتمال خطر مزبور باشد. برای روشن شدن موضوع ۳ مثال می آوریمu202e:u202c

u202e۱) در بیمه های مربوط به اتوموبیل: جوانی که اتوموبیل پرقدرتی دارد یاu202e راننده ای که قبلا چند مورد تصادف داشته و خودش مقصر بوده است، از راننده میان سال و با تجربه ایu202e که اتوموبیل کم قدرتی دارد وu202e قبلا تصادف نکرده است، حق بیمه بیشتری می پردازد.

u202e۲) در بیمه آتش سوزی:u202e صاحب مغازه ساندویچ فروشی، ازu202e صاحب یک دفتر خدماتی حق بیمه بیشتری می پردازد یعنی، هرu202e چهu202e احتمال خطرu202e بیشتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود.

u202e۳) برای فردی جوان و تندرست که شغل بی خطری دارد خریدن بیمه زندگی آسان تر و حق بیمه آن هم کمترu202e خواهد بودu202e تا فرد سال مندی که شغل پرخطری هم دارد.

 

 

بیمه چگونه به وجود آمد؟

بیمه های غیرزندگی، پیشینه بلند مدتی دارند. نوعی از بیمه های دریایی حدود ۳۰۰۰u202e سال قبل مورد استفاده قرار گرفت. بیمه هایu202e زندگی نیز سابقه زیادی دارند.u202e این نوع بیمه ها نخستین بار هنگامی پدید آمد که سربازان رومی قسمتی از دستمزدu202e خودu202e را در صندوقی جمع آوری کردند تا چنانu202e چه در جنگ کشته شدند، آن پول به خانواده هایشان پرداخت شودu202e.u202c

 

 

بیمه در دنیای امروز

امروز دیگر تصورu202e این که گونه ای از فعالیت انسان بدون وجود بیمه شکل پذیردu202e مشکل است. به ویژه آن که در قرن بیستم تحولات تکنولوژی، حمل و نقل وu202e ارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوری انجام پذیرفته است. برجسته ترین نمونه این موضوع پیشرفت موتور اتوموبیل است که متعاقب آن بیمه اتوموبیل به یکی ازu202e مهم ترین بخش های صنعت بیمه تبدیل شدهu202e است.

توسعه مهم دیگر، افزایشu202e u202cتعدادu202e ریسک های یگانه خیلی بزرگ است .نفتکش های غول پیکرu202e و هواپیماهای بسیار بزرگ نمونه هایی هستندu202e که نشان می دهند سرمایه تحت پوشش بیمه ممکن است صدها میلیون تومان ارزش داشته باشد. مشکلات مربوط به پوشش چنین سرمایه های عظیمی باعث شده است که بیمه گران به پشتیبانی یکu202e دیگر، یک خطر بزرگ را در سطح داخلی و بین المللی به صورت بیمه اتکایی مجدد بین خود توزیع کنندu202e و از عهده جبران خسارتu202e هاu202e هنگفت برآیند.

همراهu202e با ارتقا و پیچیدگی بیشتر زندگی انسان امروز، بیمه ها نیز از زوایای مختلف و با شتاب توسعه یافته اند. زیان هایی که ممکن است به طور ناخواسته در جریان فعالیت و زندگی عادی هر فردی به دیگران وارد آید و در قبال آن ها مسؤول واقع شود باu202e بیمه مسؤولیت تحت پوشش قرار میu202e گیرند.u202e در این خصوص، می توان به بیمه مسؤولیت پزشکان وu202e بیمه مسؤولیت تولیدu202e کنندگان اشاره کرد. نمونه های جدیدتر، بیمه افترا برای روزنامه نگاران و ایستگاه های رادیو و تلویزیون و بیمه آلودگی ناشی از نشت نفت از تانکرهاu202e u202cاست. بیمه های سیل، زلزلهوخرابی کامپیوترu202e نیز بر همین منوال ظهور کرده اند.

بیمه های زندگی نیز پیشرفت های شگرفی یافته و مجموعه متنوعی از انواع این نوع بیمه را ارائه کرده است در این زمینهu202e انواع بیمه های مستمری و عمر و پس انداز به طور چشم گیری افزایش یافته است در ادامه ، بیمه گران رشته زندگی مجبور شده اندu202e که با مشکلات جدیدی نظیر بیماری ایدز مواجه شوند و درباره پیشرفت علم ژنتیک بیندیشندu202e.u202c

 

 

بیمه های غیرزندگی

بیمه دریاییu202e که امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده های یازدهم و دوازدهم میلادی در منطقه ای در شمال ایتالیا به وجود آمده است شخصی به نام لومباردز درسده های چهاردهمu202e و پانزدهم انگلیسی ها را با این نوع فعالیتu202e آشنا ساخت مفاهیم بیمه گر و بیمه گری، نخستین بار در بیمه دریایی مطرح شد. آن روزها هر بازرگانی که حاضر به تقبل بخشی از یک خطر بود نام خودu202e را همراه با سهمی که از آن خطر قبول می کرد در پایین صفحه ای که جزئیات خطر مزبور در آنu202e درج شده بود می نوشت.u202e آن وقت مالکان کشتی ها و بازرگانان دریافتند که می توانند کشتی ها را برای حمل اجناس سودآور اعزام کنند، زیرا می دانستند چنانu202e چه کشتی دچار حادثه شود ازu202e این طریق جبران خواهد شد. در سال ۱۶۶۶ آتش سوزی بسیار بزرگی در لندن روی داد که باعث به وجودu202e آمدن بیمه آتش سوزی شد. معلوم نیست که نخستین بیمه آتش سوزی به صورت امروزی در چه زمانی صادر شد اما گفته می شود که نخستین شرکت بیمه آتش سوزی به نام اداره آتش در سال ۱۶۸۰ بنیان نهاده شد که بعدها فونیکس لقبu202e گرفتu202e.u202c

 

 

نفع بیمه پذیر

نفع بیمه پذیر یک اصل اساسی بیمه است. مفهوم این اصل آن است که فردی که در صدد گرفتن بیمه است باید به طور قانونی اختیار بیمه کردن اموال، حادثه یاu202e زندگی را داشته باشد. به بیان دیگر، وقوع حادثه ای که تحت پوشش بیمه است، یاu202e مرگ بیمه شده باید باعث زیان مالی برای خریدارu202e بیمه شود. برای مثال، آقای بهزادی نمی تواند خانه آقای بهروزی را بیمه کندزیرا تخریب خانه آقای بهروزی موجب زیان مالی برای آقای بهزادی نمی شود. بر همین قیاس، شما نمی توانیدu202e زندگی دیگران را بیمه کنید مگر آن که منفعتی در زندگی فرد بیمه شده داشته باشید.u202e u202cمثلاu202e u202cپدرu202e u202cخانوادهu202e u202cمیu202e u202cتواندu202e u202cاعضایu202e u202cدیگرu202e u202cخانوادهu202e u202cراu202e u202cتحتu202e u202cپوششu202e u202cبیمهu202e u202cدرمانیu202e u202cدرu202e u202cآوردu202e.u202c

 

 

دیگر اصول بیمه

اصول بیمه را که شامل همه بیمه ها می شود به صورت زیر بیان می کنند:

الفu202e) بیمه تنها به اندازه ارزش واقعی اموال تحت پوشش بیمه خسارت را جبران می کند. برای مثال بیمه نمیu202e تواند زیان های عاطفیرا تحت پوشش قرار دهدu202e u202cوu202e u202cیاu202e u202cافتu202e u202cارزشu202e u202cناشیu202e u202cازu202e u202cتصادفاتu202e u202cدرu202e u202cاتومبیلu202e u202cراu202e u202cجبرانu202e u202cکندu202e.

بu202e) همواره باید تعدادu202e فراوانی خطرهای همگون وجود داشته باشد تا باu202e استفاده از تشابه خطرها بتوان خسارت را بین همه بیمه گذاران توزیع کرد.

پu202e) باید امکان محاسبه احتمال وقوع خسارتu202e وجود داشته باشد تا بیمه گران بتوانند حق بیمه متناسب با خطر مربوط را تعیینu202e کنند.

تu202e) خسارت ها نباید عمدی و قابل اجتناب باشند یا قبل از بیمه کردن، به وجودآمده باشند. به طور بدیهی نمی توان برای خانه ای که آتش گرفته و فردی که فوت کرده است بیمه نامه گرف .

ثu202e) زیان مالی برخی از خطرها چنان گسترده است که فقط دولت توانایی مقابله با آن ها را دارد. این نوع خطرها u202e( اغلب ناشی از جنگ یا تابش های هسته ای و رادیواکتیوu202e ) به طور معمول بیمه پذیرu202e نیستندu202e.u202c

 

 

خطر

بیمه نگرانی ناشیu202e از خطر را از زندگی مردم و فعالیت های اقتصادی دور می کندu202e و به بیمه گذاران آرامشu202e خاطر میu202e دهد.u202e بیمه گذار می داند که در ازای پرداخت حق بیمه چنانu202e چه حادثه نامنتظره ای رخ دهد، زیان مالی آن از محل حق بیمهu202e های جمع آوری شده جبران خواهد شد. به بیان بهتر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه و دریافت بیمه نامه، آرامش خاطر به دست می آوردu202e. پس اگر حادثه ای رخ نداد وu202e خسارتی نیز دریافت نشد، خریدن بیمه نامه بیهوده نبوده است.

 

 

تعاریف کلی

۱) بیمه گرu202e: بیمه گر شرکت بیمه است که مشخصات آن در بیمه نامه قید می گردد و جبران خسارت و پرداخت غرامت ناشی از حوادث احتمالی طبق شرایط مقرر در بیمه نامه را به عهده می گیرد.

u202e۲) بیمه گذارu202e: بیمه گذار شخص حقیقی یا حقوقی است که مشخصات نامبرده در بیمه نامه ذکر می گردد و پرداخت حق بیمه را تعهد می نماید.

u202e۳) بیمه شدهu202e: بیمه شده شخصی است که احتمال تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه نامه، برای او موجب انعقاد بیمه نامه می گردد.

u202e۴) ذیu202e نفعu202e: ذیu202e نفع شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که بیمه نامه به نفع آنها منعقد شده و مشخصات آنان درu202e بیمه نامه ذکر گردیده است.

u202e۵) حق بیمهu202e: حق بیمه وجهی است که بیمه گذار در مقابل تعهدات بیمه گر می پردازد.

۶) سرمایه بیمه و یا غرامت بیمهu202e: سرمایه بیمه و یا غرامت بیمه وجهی است که بیمه گر متعهد می گردد در صورت تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه طبق شرایط بیمه نامه به ذیu202e نفع بپردازد.

u202e۷) حادثهu202e:u202c حادثه موضوع بیمه عبارتu202e u202cاست از هر واقعه ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز کرده منجر به جرح، نقص عضو، از کار افتادگی، فوت یا خسارت دیگر بیمه شده گردد.

u202e۸) مدت بیمه نامهu202e:u202c مدت بیمه یکu202e سال تمام شمسی است و از ساعت ۱۲ ظهر روزی که به عنوان تاریخ شروع بیمه نامه قید گردیده است، آغاز و در ساعت ۱۲ ظهر روز انقضاء بیمه نامه خاتمه می یابد. مگر آنکه بین طرفین به نحو دیگری توافق شده باشد. مثلاu202e u202cدرu202e u202cموردu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cاتومبیلu202e u202cساعتu202e u202cشروعu202e u202cبیمهu202e u202cنامهu202e u202cازu202e u202cساعتu202e ۲۴ u202cروزu202e u202cعقدu202e u202cبیمهu202e u202cنامهu202e u202cاستu202e.u202c

 

 

اصل حسن نیت

بیمه گذار و بیمه شده مکلف اند با رعایت دقت و صداقت در پاسخ به پرسش های بیمه گر اطلاعات راجع به موضوع بیمهu202e را در اختیار بیمه گر قرار دهند. اگر بیمه گذار و بیمه شده در پاسخ به پرسش بیمه گر عمداً از اظهار مطلبی خودداری نمایند و یا عمداً برخلاف واقع اظهار بنمایند، بیمه نامه باطل و بلا اثر خواهد بود ولو مطلبی که کتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هیچu202e گونه تأثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختی بیمه گذار مسترد نخواهد شد، بلکه بیمه گر می تواند مانده حق بیمه را نیز مطالبه نمای .

 

 

پرداخت حق بیمه

بیمه گذار موظف است حق بیمه را در مقابل دریافت بیمه نامه نقداً بپردازد و قبض رسیدی که به مهر و امضاء بیمه گر رسیده باشد، اخذ نماید مگر اینu202e که طرفین به نحو دیگری نسبت به پرداخت حق بیمه توافق نمایند. معمولاu202e u202cاینu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cاتومبیلu202e u202cهستندu202e u202cکهu202e u202cنقداu202e u202cدریافتu202e u202cمیu202e u202cشوند،u202e u202cبهu202e u202cطورu202e u202cمثالu202e u202cبیمهu202e u202cنامهu202e u202cشخصu202e u202cثالثu202e u202cطبقu202e u202cقانونu202e u202cبایدu202e u202cنقداu202e u202cپرداختu202e u202cشودu202e. u202cاماu202e u202cاغلبu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cدیگرu202e u202cمخصوصاu202e u202cاگرu202e u202cمبلغu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cبالاu202e u202cباشد،u202e u202cبهu202e u202cصورتu202e u202cاقساطیu202e u202cپرداختu202e u202cمیu202e u202cشودu202e. u202cمانندu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cگروهیu202e. u202cالبتهu202e u202cدرu202e u202cموردu202e u202cثالث،u202e u202cنمایندگانu202e u202cیاu202e u202cکارگزارانu202e u202cبیمهu202e u202cگرانu202e u202cمیu202e u202cتوانندu202e u202cراساu202e u202cبهu202e u202cپرداختu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cاقدامu202e u202cنمودهu202e u202cوu202e u202cسپسu202e u202cبهu202e صورتu202e u202cاقساطیu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cراu202e u202cازu202e u202cبیمهu202e u202cگذارu202e u202cدریافتu202e u202cکنندu202e u202cکهu202e u202cالبتهu202e u202cاینu202e u202cعملu202e u202cباu202e u202cتوجهu202e u202cبهu202e u202cحوادثu202e u202cاحتمالیu202e u202cباu202e u202cریسکu202e u202cبالاییu202e u202cهمراهu202e u202cاستu202e.u202c

 

 

بیمه های اجباری و اختیاری

عمده فعالیت های بیمه ای در کشور بر عهده تأمین اجتماعی و یا سازمان خدمات درمانی است که زیر نظر وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی است و تنها پوشش های بیمه ای به افراد را در بر می گیرد. این نوع بیمه ها، از نوعu202e بیمه های اجباری است. درu202e بیمه های تأمین اجتماعی پوشش های بیمه ای از قبیل بازنشستگی، درمان، غرامت، هزینه ی کفن و دفن و x85 وجود دارد. کسانی که به نحوی از پوشش های تأمین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی استفاده می کنند و افراد بیمه شده در شرایط قراردادهای بیمه ای و سقف پوشش ها هیچ اختیاری ندارند.u202e u202cاماu202e u202cبیمهu202e u202cهاییu202e u202cوجودu202e u202cداردu202e u202cکهu202e u202cمیزانu202e u202cحقu202e u202cبیمهu202e u202cوu202e u202cتعهداتu202e u202cبهu202e u202cصورتu202e u202cانعطافu202e u202cپذیرu202e u202cوu202e u202cباu202e u202cتوافقu202e u202cطرفینu202e u202cوضعu202e u202cمیu202e u202cشود،u202e u202cمانندu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cآتشu202e u202cسوزی،u202e u202cاموالu202e u202cوu202e ... .u202c

 

 

صنعتu202e u202cبیمهu202e u202cدرu202e u202cایران

فعالیتu202e u202cبیمهu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cبهu202e u202cشکلu202e u202cحرفهu202e u202cایu202e u202cدرu202e u202cسالu202e ۱۲۶۹ u202cهجریu202e u202cشمسیu202e u202cوu202e u202cپسu202e u202cازu202e u202cمزاکراتیu202e u202cکهu202e u202cبینu202e u202cدولتu202e u202cایرانu202e u202cوu202e u202cسفارتu202e u202cروسu202e u202cبهu202e u202cعملu202e u202cآمدu202e u202cوu202e u202cمتعاقبu202e u202cآنu202e u202cامتیازu202e u202cانحصاریu202e u202cدرu202e u202cزمینهu202e u202cبیمهu202e u202cوu202e u202cحملu202e u202cوu202e u202cنقلu202e u202cبهu202e u202cمدتu202e ۷۵ u202cسالu202e u202cبهu202e u202cیکu202e u202cتبعهu202e u202cروسu202e u202cواگذارu202e u202cشد،u202e u202cآغازu202e u202cشدu202e. u202cاینu202e u202cشخصu202e u202cظرفu202e u202cمهلتu202e u202cمقررu202e ( u202cسهu202e u202cسالu202e ) u202cکهu202e u202cبرایu202e u202cآغازu202e u202cفعالیتu202e u202cداشت،u202e u202cنتوانستu202e u202cشرکتu202e u202cبیمهu202e u202cموردu202e u202cنظرu202e u202cراu202e u202cتاسیسu202e u202cکندu202e u202cوu202e u202cامتیازu202e u202cازu202e u202cاوu202e u202cسلبu202e u202cشدu202e. u202cپسu202e u202cازu202e u202cآنu202e u202cدرu202e u202cسالu202e ۱۲۸۹ u202cهجریu202e u202cشمسیu202e u202cدوu202e u202cشرکتu202e u202cروسیu202e u202cبهu202e u202cتاسیسu202e u202cنمایندگیu202e u202cبیمهu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cمبادرتu202e u202cورزیدندu202e. u202c

آغازu202e u202cفعالیتu202e u202cجدیu202e u202cدرu202e u202cزمینهu202e u202cبیمهu202e u202cراu202e u202cمیu202e u202cتوانu202e u202cسالu202e ۱۳۱۰ u202cدانست،u202e u202cزیراu202e u202cدرu202e u202cاینu202e u202cسالu202e u202cقانونu202e u202cوu202e u202cنظامu202e u202cنامهu202e u202cثبتu202e u202cشرکتu202e u202cهاu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cبهu202e u202cتصویبu202e u202cرسیدu202e. u202cمتعاقبu202e u202cآنu202e u202cبسیاریu202e u202cازu202e u202cشرکتu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cخارجیu202e u202cنظیرu202e u202cاینگستراخ،u202e u202cآلیانس،u202e u202cایگلu202e u202cاستار،u202e u202cیورکشایر،u202e u202cویکتوریا،u202e u202cناسیونالu202e u202cسویس،u202e u202cفنیکس،u202e u202cاتحادu202e u202cالوطنیu202e u202cوu202e ... u202cبهu202e u202cتاسیسu202e u202cشعبهu202e u202cیاu202e u202cنمایندگیu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cپراختندu202e. u202c

گسترشu202e u202cفعالیتu202e u202cشرکتu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cیu202e u202cخارجی،u202e u202cدولتu202e u202cایرانu202e u202cراu202e u202cمتوجهu202e u202cضرورتu202e u202cتاسیسu202e u202cیکu202e u202cشرکتu202e u202cبیمهu202e u202cایرانیu202e u202cکردu202e u202cوu202e u202cدولتu202e u202cدرu202e ۱۶ u202cشهریورu202e ۱۳۱۴ u202cشرکتu202e u202cسهامیu202e u202cبیمهu202e u202cایرانu202e u202cراu202e u202cباu202e u202cسرمایهu202e ۲۰ u202cمیلیونu202e u202cریالu202e u202cتاسیسu202e u202cکردu202e. u202cفعالیتu202e u202cرسمیu202e u202cاینu202e u202cشرکتu202e u202cازu202e u202cآبانu202e u202cماهu202e u202cهمانu202e u202cسالu202e u202cآغازu202e u202cشدu202e.u202c

تاسیسu202e u202cاولینu202e u202cشرکتu202e u202cبیمهu202e u202cایu202e u202cایرانی،u202e u202cتحولu202e u202cبزرگیu202e u202cدرu202e u202cتاریخu202e u202cفعالیتu202e u202cبیمهu202e u202cایu202e u202cکشورu202e u202cبود،u202e u202cزیراu202e u202cپسu202e u202cازu202e u202cاینu202e u202cتاریخu202e u202cبودu202e u202cکهu202e u202cدولتu202e u202cباu202e u202cدرu202e u202cاختیارu202e u202cداشتنu202e u202cتشکیلاتu202e u202cاجراییu202e u202cمناسبu202e u202cتوانستu202e u202cبهu202e u202cکنترلu202e u202cبازارu202e u202cوu202e u202cنظارتu202e u202cبرu202e u202cفعالیتu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cموسساتu202e u202cبیمهu202e u202cخارجیu202e u202cبپردازدu202e. u202cدوu202e u202cسالu202e u202cبعدu202e u202cازu202e u202cآنu202e u202cیعنیu202e u202cدرu202e u202cسالu202e ۱۳۱۶u202c،u202e ((u202cقانونu202e u202cبیمهu202e)) u202cمشتملu202e u202cبرu202e ۳۶ u202cمادهu202e u202cبهu202e u202cتصویبu202e u202cمجلسu202e u202cشورایu202e u202cملیu202e u202cرسیدu202e. u202cپسu202e u202cازu202e u202cآنu202e u202cمقرراتu202e u202cدیگریu202e u202cنیزu202e u202cدرu202e u202cجهتu202e u202cکنترلu202e u202cوu202e u202cنظارتu202e u202cبرu202e u202cفعالیتu202e u202cهایu202e u202cموسساتu202e u202cبیمهu202e u202cازu202e u202cطریقu202e u202cالزامu202e u202cآنu202e u202cهاu202e u202cبهu202e u202cواگذاریu202e ۲۵ u202cدرصدu202e u202cازu202e u202cبیمهu202e u202cنامهu202e u202cهایu202e u202cصادرu202e u202cشدهu202e u202cبهu202e u202cصورتu202e u202cاتکاییu202e u202cاجباریu202e u202cبهu202e u202cشرکتu202e u202cسهامیu202e u202cبیمهu202e u202cایرانu202e u202cوضعu202e u202cشدu202e. u202cالزامu202e u202cبهu202e u202cبیمهu202e u202cکردنu202e u202cکالاهایu202e u202cوارداتیu202e u202cوu202e u202cصادراتیu202e u202cموجودu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cنزدu202e u202cیکیu202e u202cازu202e u202cموسساتu202e u202cبیمهu202e u202cکهu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cبهu202e u202cثبتu202e u202cرسیدهu202e u202cاندu202e u202cازu202e u202cجملهu202e u202cاینu202e u202cمقرراتu202e u202cبودu202e. u202cدرu202e u202cراستایu202e u202cحمایتu202e u202cدولتu202e u202cازu202e u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cداخلی،u202e u202cشرکتu202e u202cهایu202e u202cخارجیu202e u202cبهu202e u202cتدریجu202e u202cاقدامu202e u202cبهu202e u202cتوقفu202e u202cفعالیتu202e u202cهایu202e u202cخودu202e u202cراu202e u202cآغازu202e u202cکردندu202e. u202cبهu202e u202cطوریu202e u202cکهu202e u202cدرu202e u202cسالu202e ۱۳۱۸ u202cشرکتu202e u202cسهامیu202e u202cبیمهu202e u202cایرانu202e u202cبیشu202e u202cازu202e ۷۵ u202cدرصدu202e u202cبازارu202e u202cبیمهu202e u202cراu202e u202cدرu202e u202cاختیارu202e u202cداشتu202e. u202cامروزهu202e u202cاینu202e u202cرقمu202e u202cچیزیu202e u202cحدودu202e ۶۰ u202cدرصدu202e u202cمیu202e u202cباشدu202e.u202c

اکنونu202e u202cشرکتu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cایu202e u202cمتعددیu202e u202cوجودu202e u202cدارندu202e u202cکهu202e u202cبهu202e u202cارائهu202e u202cخدماتu202e u202cمیu202e u202cپردازندu202e. u202cهرu202e u202cشرکتu202e u202cبیمهu202e u202cدارایu202e u202cشعباتu202e u202cوu202e u202cنمایندگیu202e u202cهاییu202e u202cاستu202e u202cکهu202e u202cبهu202e u202cطرقu202e u202cمختلفu202e u202cباu202e u202cتوجهu202e u202cبهu202e u202cحجمu202e u202cفعالیتu202e u202cشرکتu202e u202cبهu202e u202cفعایتu202e u202cمیu202e u202cپردازندu202e. u202cهمu202e u202cچنینu202e u202cشرکتu202e u202cهایu202e u202cکارگزاریu202e u202cنیزu202e u202cوجودu202e u202cدارندu202e u202cکهu202e u202cبهu202e u202cصورتu202e u202cبازاریابیu202e u202cوu202e u202cباu202e u202cدریافتu202e u202cکارمزدu202e u202cازu202e u202cتمامیu202e u202cبیمهu202e u202cهاu202e u202cفعالیتu202e u202cمیu202e u202cکنندu202e u202cوu202e u202cمنحصرu202e u202cبهu202e u202cشرکتu202e u202cخاصیu202e u202cنمیu202e u202cباشندu202e.u202c

شرکتu202e u202cهایu202e u202cبیمهu202e u202cدرu202e u202cایرانu202e u202cبهu202e u202cسهu202e u202cگروهu202e u202cتقسیمu202e u202cمیu202e u202cشوندu202e:u202c

u202e u202cالفu202e) u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cدولتیu202e u202cشاملu202e: u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cایران،u202e u202cآسیا،u202e u202cالبرزu202e u202cوu202e u202cدنا

u202e u202cبu202e) u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cخصوصیu202e u202cشاملu202e: u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cمعلم،u202e u202cپارسیان،u202e u202cکارآفرین،u202e u202cسینا،u202e u202cسامان،u202e u202cرازی،u202e u202cتوسعه،u202e u202cدی،u202e u202cنوین،u202e u202cملت،u202e u202cپاسارگادu202e u202cوu202e u202cمیهن

پu202e) u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cمناطقu202e u202cآزادu202e u202cشاملu202e: u202cبیمهu202e u202cهایu202e u202cاتکاییu202e u202cامین،u202e u202cحافظ،u202e u202cامیدu202e u202cوu202e u202cایرانu202e u202cامیدu202e u202c

 

 

معرفیu202e u202cانواعu202e u202cرشتهu202e u202cهایu202e u202cبیمه

بیمـه مسئولیـت

ممکن است براثر غفلت یا قصور فردی، خساراتی مالی و جانی به اشخاص ثالث وارد شود. که در نتیجه، آن فرد محکوم به پرداخت غرامت به اشخاص ثالث شود. در مواردی نیز مسئولیت و یا خساراتی ناشی از تولید، ساخت، اداره و مدیریت و یا ارائه خدمات سرویس و نگهداری در مورد اشخاص ثالث وجود دارد (حتی در مورد منازل مسکونی). ممکن است به واسطه امور شغلی از قبیل بازسازی، پذیرایی، ساخت و تولید در بعضی مواقع خسارات جانی و مالی سنگینی به افراد وارد آید که مسئولیت این موارد متوجه کارفرما است. غفلت فردی ممکن است منجر به خسارت مالی یا صدمه جانی به شخص یا اشخاص ثالث گردد و شخص خاطی مسئول جبران خسارات و صدماتوارده است. به همین منظور وجود بیمهای مانند بیمه مسئولیت میتواند حائز اهمیت خاصی باشد.

در سال های اخیراین نوع بیمه دارای رشد و گسترش بالایی بوده است. خسارات ناشی از مسئولیت براثر عمل اشتباه و غفلتآمیز یک شخص حقیقی و یا حقوقی که در انجام کاری کلیه اقدامات احتیاطی را رعایت نکرده واقع میشود. لازم به توضیحاست که بیمهنامههای مسئولیت در هیچ موردی در قبال اقدامات و اعمال عمدی بیمهگذار که منجر به خسارات مالیو جانی شود، پوشش ارائه نمیدهد. زیرا حادثه بیمهپذیر، به حادثهای اطلاق میشود که اتفاقی باشد. به همین دلیلخسارات عمدی، خارج از تعهد این نوع بیمهنامه قرار میگیرد. از انواع بیمهنامههای مسئولیت میتوان بیمهنامههای مسئولیت مالکان مستغلات، مستاجران، تولید کنندگان، مقاطعهکاران و بیمه مسئولیت آسانسور و مسئولیت حرفهای را نام برد. نمونهای از بیمهنامههای ذکر شده، بیمهنامهمسئولیت مدنی حرفهای پزشکان است که بخشهایی از آن به شرحزیر است:

ـ بیمه نامه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان

پوشش این نوع بیمهنامه عبارت است از جبران مسئولیت مدنی بیمهگذار ناشی از قصور و تقصیر وی در انجام امور پزشکی که منجر به وارد آمدن صدمات جسمانی، روانی و یا فوت اشخاص ثالث شود.

مواردی که خارج از تعهد بیمهگر است و غرامت یا خسارتی پرداخت نمیشود:

۱) خسارات ناشی از درمان یا عمل جراحی خارج از تخصص بیمهگذار.

۲) خسارات ناشی از هرگونه معالجه، مداوا و یا عمل جراحی توسط بیمهگذار در صورتی که وی از مواد مخدر یا داروهای خوابآور و یا مشروبات الکلی استفاده کرده باشد.

۳) غرامتناشی از هرگونه معالجه، مداوا و یا عمل جراحی که خلاف قوانین و مقررات جاری کشور باشد.مانند سقط غیرقانونی جنین.

۴) غرامت ناشی از هرگونه بیهوشی عمومی که خارج از درمانگاه یا بیمارستان انجام شده باشد.

۵) غرامت ناشی از دعاوی اشخاص ثالث در خصوص عدم النفع.

۶) غرامت ناشی از انجام معالجه، مداوا و یا عمل جراحی نسبت به منسوبین درجه یک (سببی و نسبی).

۷) غرامت ناشیاز انجام هرگونه مداوا معالجه و یا عملجراحی به منظور زیبایی.

در این نوع بیمهنامه تعهد بیمهگر در هر مورد محدود به جبران غرامت مسئولیت مدنی بیمهگذار براساس حداکثرسقف مندرج در بیمهنامه است. لازم به توضیح است که در مورد این بیمهنامه حداکثر سقف تعهدات مالی برای جرحو فوت باید بهنحوی تعیین شود که منطبق با آراء صادره از محاکم و مراجع ذی صلاح قانونی باشد.

بیمـه درمانــی ( بیماری )

یکی از انواع پوشش های بیمهای، بیمه بیماری (درمانی) است. با توجه به این که بشر همواره در معرض خطر انواع مختلف بیماری ها بوده است، ناچار برای بهبودی و معالجه متقبل هزینههای سنگین پزشکی، دارویی و اعمال جراحی و نیز مخارج بیمارستان میشود. به منظور کمک به مردم در چنین مواردی، شرکت های بیمه طرح های گوناگون بیمههای بیماری را ارائه میکنند. هم چنین در اغلب کشورها کارکنان دولت و یا واحدهای صنعتی و تولیدی از طرح های بیمههای بیماری جمعی استفاده میکنند. در حال حاضر بیمه بیماری یکی از رشتههای مهم بیمه در کشورهای جهان شمرده میشود. این نوع بیمه در کشورایران به صورت گروهی عرضه میگردد.

مواردی که تحت پوشش بیمه درمانی قرار میگیردu202e:

بیماری در قراردادهای بیمه درمانی بدین صورت تعریف میشود: بیماری عبارت است از هرگونه عارضه جسمی و تغییر نامساعد و اختلال در اعمال عادی و طبیعی اعضا و جهازهای مختلف بدن که از سوی مراجع پزشکیقابل تشخیص بوده و ارتباطی با اعمال ارادی بیمه شده نداشته باشد.

بنابراین تعهدات بیمهگر عبارت است از:

۱) جبران کلیه هزینههای درمانی و بیمارستانی هریک از بیمه شدگان کهبراساس شرایط قرارداد و با رعایت فرانشیز توافق شده قابل پرداخت است.

۲) به طورکلی تعهدات بیمهگر شامل هزینههای ویزیت پزشک، جراحی، پانسمان، انواع آزمایش های پزشکی، مخارج بیهوشی، هزینههای اتاق عمل و جا به جایی به بیمارستان، هزینههای دارو، دندانپزشکی، دندان مصنوعی، زایمان و هرچیز دیگری است که بیمهگر براساس شرایط قرارداد خود را ملزم به پرداخت آن کردهاست.

ـ موارد خارج از تعهد بیمهگر (استثنائات):

پرداخت هزینههای زیر خارج از شمول تعهدات بیمهگر است:

۱) کلیه هزینههای اعمال جراحی که به منظور زیبایی و یا رفع و کاهش عیب و نواقص طبیعی و مادرزادی پرداخت شود.

۲) کلیه هزینههای معالجات مربوط به عقیم شدن.

۳) کلیه هزینههای مربوط به سقط جنین، جز در مواردی که طبق مقررات و قوانین موضوعه برحسب ضرورت انجام شده باشد.

۴) کلیه هزینههای پزشکی مربوط به چک آپ، مگر بنا به ضرورت و تشخیص صریح پزشک معالج.

۵) کلیه هزینههای پزشکی مربوط به بیماری های روانی (به جز هزینههای مربوط به معالجات اعصاب).

۶) کلیه هزینههای درمانی ناشی از جنگ، شورش، آشوب، اغتشاش و بلوا.

۷) کلیه هزینههای ناشی از حادثه کلیه هزینههای تهیه شکمبند، جوراب واریس، اعضای مصنوعی برای جبران نواقص مادرزادی.

۸) کلیه هزینههای درمانی که طبق نظر افراد غیرمجاز به مداخله در امور پزشکی انجام شده باشد، مانند هزینههایشکستهبندی و غیره.

توضیح آن که، با موافقت بیمهگر و پرداخت حق بیمه اضافی، هم میتوان بعضی از موارد خارج ازتعهد را تحت پوشش درآورد و هم میزان تعهدات بیمهگر را افزایش داد.

بیمه حوادث

یکی از انواع مختلف پوشش های گروهی بیمههای اشخاص، پوشش فوت ناشی از حادثه و نقص عضو بوده و نیازهای اقتصادی جوامع انسانی، به ویژه جوامع صنعتی باعث رشد و گسترش فوقالعاده این رشته بیمه شده است. انقلاب صنعتی اروپا در قرن نوزدهم موجب گسترش و رشد سریع بیمههای حوادث انفرادی و گروهی شد. اینپوشش بیمهای به مرور متحول گردید تا این که امروزه پوشش اصلی بیمههای حوادث شامل، فوت، نقص عضو جزئیو کلی و از کار افتادگی دائم کلی شده است. با توافق بیمهگر و بیمهگذار میتوان هزینههای پزشکی ناشی از حادثه وغرامت روزانه و هفتگی را هم تحت پوشش قرارداد. نرخگذاری بیمه حادثه اعم از گروهی و انفرادی براساس شغل بیمهگذاران است و به همین سبب در کشورهای مختلف جهان کلیه مشاغل طبقهبندی شده و هر طبقه شغلی نرخ خاص و مشخصی پیداکرده است.

ـ خسارات قابل تأمین توسط بیمه گر:

هرگاه پیشامدی ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی، بدون اراده بیمه شده باعث فوت و یا صدمه بدنی وی شود، بیمهگر موظف است خسارات وارد را براساس شرایط بیمهنامه جبران کند. در بیمهنامههای حوادث خطراتی از قبیلخفگی، غرق، مسمومیت، برق گرفتگی و صدمات بدنی ناشی از تأثیر اسید و یا هرگونه ماده خورنده دیگر، پیچیدگییا پاره شدن عضلات و رگ ها، امراض هاری، کزاز و سیاه زخم دارای پوشش بیمهای است. در مقابل خطرات ناشی از زمین لرزه، آتشفشان، جنگ، جنگ داخلی، شورش، آشوب، بلوا، ورزش های سنگین و رزمی افراد را میتوان با توافقبین بیمهگر و بیمهگذار پوشش داد. بهطورکلی در مورد افراد نابینا و ناشنوا یا بیشتر از ۷۰ سال را بیمهگر با دریافت حقبیمه اضافی تحت پوشش قرار میدهد.

دربیمه نامه ها حوادث فوت و یا صدمه بدنی ناشی از موارد زیر مشمول بیمه نیست:

۱) ارتکاب بیمه شده به جنایت، جنحه یا مشارکت در آن ها خودکشی، اقدام به خودکشی، یا هرگونه صدمه بدنی که ازروی عمد انجام گیرد.

۲) استعمال مواد مخدر بدون تجویز پزشک مستی به علت مشروبات الکلی بیماری اشخاص مبتلا به جنون.

۳) هرگونه خطر ناشی از تشعشع مواد رادیو اکتیویته و انفجاراتمی، هیدروژنی و نوترونی.

۴) جنگ داخلی، خارجی، شورش، اعتصاب و بلوا.

ـ مواردی که به عنوان نقص عضو کلی محسوب میگردد:

موارد زیر به عنوان نقص عضو کلی در بیمههای حوادث محسوب میشود و بیمهگر سرمایه کامل رادر مورد آن ها پرداخت میکند:

۱) نابینایی کامل دو چشم.

۲) قطع یا از کارافتادگی دائم دو دست، حداقل از مچ.

۳) اختلال های روانی و ضایعههای مغزی و نخاعی علاجناپذیر.

۴) قطع یا از کارافتادگی دائم دو پا، حداقل از مچ.

غرامت های مربوط به نقص عضو جزئی طبق جدول مندرج در بیمهنامه و به میزان درصدی از کلسرمایه پرداخت میشود. بیمههای حوادث گروهی در خصوص کارکنان، به وسیله کارفرمایان و به منظور تأمین آینده افراد وابسته به آن ها، طبق سرمایه ثابت یا ضریبی از حقوق و مزایای آنها منعقد میگردد. در بیمههای حوادث با دریافت حق بیمه اضافی میتوان هزینههای پزشکی و غرامت های روزانه و هفتگی را هم تحت پوشش قرار داد.

بیمه های زندگی

انسان از آغاز پیدایش جوامع انسانی، در جستu202e u202cوu202e جوی غریزی به دنبال تأمینu202e های جسمی، اقتصادی، اجتماعی وسیاسی بوده است. باتوجه به همین نیاز بوده که شرکتu202e های بیمه با ارائه طرحهای متفاوت و ابتکاری متناسب با نیازهایu202e جوامع انسانی درپی تأمین و تسهیل این غریزه ثبات مالی و اقتصادی برآمدند تا در زمان بروز حادثه ناگوار، شیرازهu202e اقتصاد خانوادهها از هم نپاشد و افراد وابسته به شخص متوفی و یا حادثه دیده بتوانند از مزایای این تأمین اقتصادیu202e بهرهمند شوند. نیازهای خانواده در اغلب جوامع بشری با هر درجهای از پیشرفت و تکامل را میتوان به شرح زیرطبقه بندی کرد :u202e u202c

u202e۱) تأمیندرآمدیمعین و مشخصu202e برایu202e افرادu202e یکu202e خانوادهu202e پسu202e ازu202e فوتu202e نانآور خانوادهu202e.u202c

u202e۲)u202e تأمین درآمدی معین و مشخص برای ایام از کارافتادگی، پیری و بازنشستگی.

u202e بیمههای اشخاص (عمر، حادثه، درمانی) یکی از شاخصu202e های شناخته شده برای سنجش میزان تأمین و رفاه مردم کشورهاu202e u202cاست و کشورهایی که افراد آن به فراخور نیاز خود از این تأمین برخوردارند، با اطمینان و اعتماد بیشتریu202e در برنامهریزی توسعه و گسترش جامعه خویش مشارکت مینمایند. u202e بیمههای عمر در مراحل بدوی خود برپایه اصول علمی و فنی در رابطه با جدولu202e های حق بیمه و نحوه انتخاب مخاطرات پایهگذاری نشده بود و در واقع پیدایش جدول مرگ و میر نقطه عطفی در تاریخچه بیمه عمر محسوبمیشود و به همین دلیل امروزه بیمهگران در زمان گزینش بیمهگذاران عوامل زیر را برای قبول یا رد یک پیشنهاد وتعیین حق بیمه مناسب وضعیت سنی و سلامت بیمهگذار در نظر میگیرندu202e:u202c

u202e۱u202e) سن

در بیمههای عمر، سن بیمهگذار عامل اصلی تعیین نرخ حق بیمه به شمار میرود و به همین دلیل جداول حق بیمهu202e با کاربرد جدول مرگ و میر، هزینههای بیمهگر و نرخ سود حاصل از سرمایهگذاری تنظیم میشودu202e.u202c

u202e۲) جنسیت

در اغلب مناطق جهان به اثبات رسیده است که زنان از عمر طولانیتری برخوردارند و متوسط طول عمرشان بیشتراست. بدین جهت در شرکتu202e های بیمه جداول جمعیتی نیز برحسب مردان و زنان تهیه میشود که این جداول درu202e زمانu202e محاسبه حق بیمه به کار میآید.

u202e۳) وضعیت جهانی

ساختار فیزیکی بدن انسان یکی از عوامل مهم و تعیین کننده در انتخاب و یا رد شخص متقاضی بیمه عمر بهu202e حساب میآید. پیشرفت علم پزشکی و تشخیص پزشکی و آزمایشu202e های متعددی که انجام میشود بیمهگر را درu202e وضعیت کاملا مناسبی قرار میدهد تا با آگاهی نسبت به پذیرش یک بیمه شده با نرخ استاندارد و یا غیراستاندارد و یاu202e اضافه نرخu202e پزشکی بیمهنامه عمر صادر کند.

u202e۴u202e) تاریخچه سلامتی خانواده

بسیاری از آمار و تجربهها نشان داده که عمر طولانی و زیاد یک امر موروثی در خانوادههاu202e u202cاست. عمرطولانی ممکن است ریشه در توارث و یا محیط و شرایط زیست خانواده داشته باشد. بعضی از بیماریu202e ها موروثی است و به همین دلیل علت مرگ والدین و یا سایر اعضای خانواده میتواند در زمانu202e پذیرشخطر عامل تعیین کننده محسوب شود.

u202e۵u202e) شغل و حرفه

در کشورهایی که شرکتu202e های بیمه، بیمههای عمر گروهی صنعتی را در بازار عرضه میکنند، شغل وu202e حرفه بیمهu202e گذاران یکی از مهمu202e ترین عوامل ارزیابی خطر محسوب میشود، زیرا بسیاری از مشاغل اثراتu202e ناu202e خوشایند خود را به مرور بر زندگی بیمهگذاران نشان میدهد، زیراu202e u202cمثلا افرادی که در معادن کار میکنند و یاu202e شرایط محیط کارشان مساعد و مناسب نیست در درازu202e مدت با مرگ و میر بیشتری در مقایسه با سایرگروهها روبهرو میشوند.

 

 

صور مختلف بیمه های عمر در جهان

جوامع انسانی نیازهای مختلف اقتصادی دارند و با همین دیدگاه شرکتu202e های بیمه طرحu202e های متفاوتیمتناسب با نیاز این جوامع ارائه دادهاند. آنu202e چه ما در اینu202e جا به آن اشاره میکنیم تقسیمبندی مختلفu202e بیمههای عمر است، حال آنu202e که هرu202e یک از نمونههای ذکر شده دارای زیر گروهu202e های بسیار متفاوتیu202e است. u202e بیمه های تمام عمر، u202e بیمه عمرزمانی، u202e بیمه ها مختلط پس انداز،u202e بیمه های مستمری، u202e بیمه ها بازنشستگیu202e u202cوu202e بیمه های عمر گروهی ازu202e u202cآنu202e u202cجملهu202e u202cاندu202e.u202c

خطر فوتu202e در این نوع پوشش بیمهای، قرارداد برای تمام مدت عمر بیمهگذار بسته میشود، و حق بیمه نیز بهu202e طور سالانه پرداخت میگردد. البته میتوان ترتیب پرداخت حق بیمه را طوری تنظیم کرد که برای تمامعمر نباشد، بلکه با رسیدن بیمهگذار به سن بازنشستگی خاتمه پیدا کند. سرمایه تعیین شده درu202e صورتu202e فوت بیمه شده به وراث قانونی او پرداخت میشود.u202e بیمه عمر دارای انواع دیگری است از قبیل: u202e بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه در تمام طول قرارداد، u202e بیمه تمام عمر با پرداخت محدود حق بیمه،u202e بیمه عمر مشترک، بیمه عمر زمانی،u202e بیمه عمر در صورت فوت و یا به اصطلاح دیگر بیمه عمر ساده زمانی، نوعی از بیمه اشخاص استu202e که پوشش بیمهای برای مدت معینی ارائه میشودu202e. سرمایه بیمه در صورت فوت بیمه شده در اثنا مدتu202e اعتبار قرارداد قابل پرداخت است و در صورتیکه بیمهu202e شدهتا پایان قرارداد درu202e قید حیاتu202e باشد وجهیu202e بابت تعهدات بیمهگر به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد. این گونه بیمهu202e نامهها برای مدتu202e های کمتر ازu202e یکu202e سال و تا چندین سال صادر میشود. انواع دیگر بیمههای عمر زمانی به شرح زیر میباشد:u202e u202c

بیمه های عمر زمانی قابل تبدیلu202e بیمه های عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)u202e u202cو u202e بیمه های عمر زمانی قابل تمدیدu202e.u202c

بیمه های مختلط پسانداز

بیمه های مختلط پسانداز از رایجu202e ترین نوع بیمههای عمر محسوبu202e میشود. این نوع بیمه نامه در چند دهه اخیر به علت ارائه پوششu202e های مناسب در صورت فوت نابهنگامu202e بیمهگذار برای بازماندگان او و نیز جنبه پساندازی و ذخیرهسازی آن برای زمانی که بیمهگذار در قیدحیات است، از استقبال همگانی برخوردار شده است. این بیمه نامه دارای اشکال متفاوتی است که بهu202e چند نمونه از آن اشاره میکنیم.u202e بیمه های پسانداز سرمایه گذاریu202e بیمه نامه پسانداز با کاهش حق بیمه در سالu202e های اولu202e بیمهu202e نامه پسانداز با دو برابر سرمایه در صورت فوتu202e بیمهنامه پسانداز با دو برابر سرمایه در صورت حیاتu202e بیمه نامه پسانداز با حق انتخابu202e.u202c

بیمه های مستمری

در بیمه نامه های مستمری، بیمه گر پرداخت مستمری را برای مدت معین و یا تمامی حیات بیمه شده تعهد میکند. این نوع بیمهنامه در کشورهای پیشرفته و مترقی با استقبال و درخواست عامه مردم مواجه شده است. به عبارت سادهتر بیمههای مستمری به کار افرادی میآید که در دوران حیات و فعالیت خودu202e سرمایهای را اندوخته اند و حالu202e میخواهند حداکثر بهره را از آن بگیرند. معمولا افرادی که نگران حالبازماندگان خود نیستند و نمیخواهند ارثیهای از خود برجای گذارند و مایل نیستند در دوران پیری وu202e ازu202e کارu202e افتادگی با مشکلات مالی مواجه گردند روu202e به سوی بیمههای مستمری میآورند.u202e بیمههای مستمری دارای انواع متفاوتی بهu202e u202cلین شرح است :u202e مستمری با برگشت حق بیمه،u202e مستمری متغیر،u202e مستمری مضاعف،u202e مستمری مخفف،u202e مستمری با فاصله،u202e مستمری بلافاصلهu202e.u202c

در بیمهنامه های مستمری، به خلاف بیمه های عمر خطر زیستن طولانی بیمه گذارu202e براساس جداولمرگ و میر تحت پوشش قرار میگیرد.

بیمه های بازنشستگی

بیمه های بازنشستگی خصوصی در کلیه کشورهای پیشرفته و مترقی جهان ریشه در توسعه اقتصادیu202e و اجتماعی ساختار قرن بیستم دارد و هدف آن ایجاد پوشش اقتصادی برای تعدادی از انسانu202e های پیر،u202e مسن و از کارافتاده است. در این روزگار مشکلات تأمین منابع مالی و اقتصادی سالu202e خوردگان مسئلهایu202e مهم و روبه دامنهیابی به شمار میرود، اگرچه صرف وجود مشکل نمیتواند توجیه کننده پدیده گسترشu202e روزu202e افزون این گونه طرحu202e ها باشد. باتوجه به این که امکانات کار و فعالیت برای افراد بازنشسته و مسنu202e کاهش مییابد در حالی که همu202e زمان نیازهای مادی و اقتصادی و درمانی آنu202e ها افزایش پیدا میکند،u202e بیمههای بازنشستگی راه حلی برای تهیه یک درآمد اضافی برای روزگاران پیری و ناتوانی است.

بیمه های عمر گروهی

آنu202e چه ما امروز به نام بیمه های گروهی میشناسیم، یکی از پدیدههای جدید شمرده میشود و بیش ازu202e ۶۰ تا ۷۰ سال از پیدایش آن نمیگذرد. بیمههای گروهی طرحی است که براساس آن تعداد زیادی ازu202e مزایای بیمه ای استفاده میکنند. رشد و توسعه بیمه های گروهی در جهان، همu202e زمان با انقلاب صنعتی درu202e اروپا آغاز شد و باتوجه به وامu202e های رفاهی کارu202e فرمایان و به منظور تأمین کارکنان خود و افراد تحت تکفلآنu202e ها از ارائه این گونه پوششu202e ها توسط شرکتu202e های بیمه استقبال گردید.

کلیه طرحهای عمر که به طور خلاصه از آنها نام بردیم قابلیت ارائه گروهی را دارند. بیمه های گروهیدارای نرخ پایینترند و در ضمن اصول و شیوه بیمهگری آنها هم سهلتر و سادهتر است. این گونهu202e قراردادها توسط کارفرمایان با بیمهگران منعقد میشود و مدت آن معمولا یکu202e ساله است. نحوه تعیینسرمایه بیمهای معمولا به صورت چند برابر حقوق ماهانه، یعنی ۳۰، ۶۰ یا ۱۲۰ برابر آن است.

خطراتی که بیمه گر تعهدی در جبران خسارت آن ندارد:

u202e بیمه عمر هم مانند سایر رشتههایu202e بیمه دارای استثنائاتی است که شامل خطرات زیر میشود، مگراین که بین بیمهگر و بیمهگذار توافقu202e دیگری شده باشد. خودکشی و یا سعی در خودکشی توسط بیمه شده در طول دو سال اول بیمهنامه. دربعضی ازکشورها شرایط بیمهنامه این مدت را یک u202e سال و بعضی ۳ سال ذکر کردهاند. خطر جنگ، شورش، آشوب، بلوا.u202e فوت ناشی از مشارکت در مسابقات سرعت، پروازهای اکتشافی و آکروباتی. در این گونه موارد، بیمهگر تعهدی در جبران خسارت ندارد و صرفاً به پرداخت ذخیره ریاضی درمورد بیمهu202e نامهu202e هایی که دارای ذخیره ریاضی است اکتفا میکند.

بیمه سرقت

هر ساله در سراسر دنیا، وجوه نقد، جواهر آلات و سایر اجناس قیمتی به وسیله دزدان به سرقت میرود و اینسرقت ها مبالغ هنگفتی را در بر میگیرند علی رغم استفاده از سیستم های پیشرفته در کارخانهها، منازل و واحدهایتجاری، دزدان حرفهای هم چنان به کار خود ادامه میدهند. از آن جمله سارقان منازل مسکونی، دله دزدان فروشگاه ها، کیف زن ها، سارقان بانک ها و جواهر فروشی ها، دزدان انبارهای کالا، سارقان مسلح و سایر گروه های فعال در این زمینه را میتوان نام برد. با توجه بهزیان هنگفتی که این دزدی ها برای انسان ها بهوجود میآورد برای اولین بار درحدود یک صد سال پیش مؤسسه لویدز لندن اقدام به ارائه بیمه نامه دزدی کرد. به طور کلی پوشش بیمه دزدی و سرقت را میتوان به سه دسته کلی تقسیم کرد:

الف) بیمه سرقت از منازل مسکونی

ب) بیمه سرقت از واحدهای تجاری و صنعتی (مغازهها، ادارات، انبارها، کلوپ هایورزشی و کارخانه ها)

پ) بیمه دزدی از بانک ها

در این نوع بیمه نامه، ((خطر دزد)) و خساراتی که در اثر دزدی به بیمه گذار وارد میشود، بیمه میگردد. معمولا بیمه دزدی با سایر بیمه نامه ها ترکیب میشود که از رایج ترین آن ها ترکیب با بیمهآتشسوزی است.

 

 

موارد تحت پوشش بیمه گرu202e

لازم به توضیح است که بیمه دزدی، خسارات وارد در اثر سرقت (فقدان کالا) و یا خسارات وارد در اثر سرقت، به اشیاء مورد بیمه و یا خسارات وارد به محلی را که اشیاء مورد بیمه در آن قرار دارد تحت پوشش قرار میدهد. اما در بیمه دزدی خسارات وارد به اموال زمانی قابل جبران است که سرقت با شکستن حرز همراه باشد و سارق یاسارقان به یکی از طرق زیر به قصد سرقت وارد محل مورد بیمه شده باشند:

۱) شکستن در یا پنجره و یا سوراخ کردن سقف و دیوار.

۲) ورود به محل مورد بیمه به طور مخفیانه.

۳) ورود به محل مورد بیمه از طریق بالا رفتن از دیوار.

۴) ورود از در مورد بیمه به وسیله کلیدهای ساختگی.

۵) باز کردن در با کلیدهای اصلی مشروط بر این که کلیدهای مزبور به صورت غیرقانونی و از راه دزدی در اختیار دزدان قرار گرفته باشد.

باتوجه به مطالب ذکر شده، کلیه خسارات وارد به اشیاء مورد بیمه اعم از سرقت، بروز خسارت به اشیاء و یا خودمورد بیمه، غارت اموال بیمه اعم از این که با اعمال زور و حادثه توأم باشد یا خیر، تحت پوشش بیمهای قرار دارد در بیمه دزدی منازل مسکونی میتوان وجوه نقد، فلزات قیمتی و اوراق بهادار را نیز با توافق بیمه گر و تا مبلغ معینی بیمه کرد که معمولا در این مورد حدود تعهدات بیمه گر محدود است. سرقت های مسلحانه از بانک ها در زمان حمل وجوه نقد بین شعب و خزانه و یا موجودی صندوق ها و پشت گیشه ها هم براساس شرایط خاصی تحت پوشش قرار میگیرد. خطرات ناشی از تصادف اتومبیل حامل وجوه نقد، سوانح مربوط به هواپیمای حامل وجوه نقد واوراق بهادار، از جمله هواپیما ربایی هم تحت پوشش بیمهای است. معمولا حق بیمه این گونه بیمهنامهها در مورد خزانهها باتوجه به نوع خزانه و امکانات ایمنی و نگهداری آن محاسبه میشود، حالآنکه وجوه در راه و در جریان حمل و همچنین وجوه موجود در شعبه و گیشه براساس حجم گردش پول در طول سال و با درنظر گرفتن امکانات ایمنی محاسبه میگردد. در سرقت از بانک ها، معمولا سرقت هاییکه با شکستن حرز همراه است و یا سرقت های مسلحانه تحت پوشش بیمه قرار میگیرند. سرقت توسط کارکنان بیمهگذار (کارکنان بانک) تحت پوشش نیست. در پوشش دزدی بانک ها، باتوجه به نوع فعالیتآن ها، اوراق بهادار، مسکوکات طلا و ارزهای خارجی هم دارای پوشش هستند.

بیمه پاسارگاد نمایندگی فرهنگ یاقوتی...